З 1 липня в Україні змінюються правила видачі кредитів. НБУ вводить новий порядок обліку банками інформації з кредитного реєстру Нацбанку при розрахунку розміру кредитного ризику. Нова система отримання кредиту буде застосовуватися в тестовому режимі і стане обов'язковою до виконання з 1 грудня 2019 року. Тепер усі банки повинні класифікувати за найгіршим класом боржника — фізичну особу, стосовно якої у кредитному реєстрі є інформація про дефолт цього боржника в інших банках. Про це повідомили у прес-службі Національного банку України (НБУ).
— Порядок видачі кредитів фізичним особам посилиться, - говорить економіст, фінансовий аналітик Олексій Кущ. - Насамперед потрібно сказати, що цей кредитний реєстр починає функціонувати під управлінням Нацбанку. Термін 1 грудня 2019 року безпосередньо пов'язаний із завантаженням кредитного реєстру інформацією. Адже реєстр лише нещодавно запущений, інформація надходить поступово. Тому, природно, що нова постанова НБУ вимагає внесення змін в програмне забезпечення банків.
Експерт зазначив, що нові правила створять чимало складнощів для банків, регуляторних і бухгалтерських. Для банків нововведення небезпечні тим, що, знижуючи клас кредитів певних клієнтів, вони повинні формувати додаткові резерви, а резерви формуються за рахунок витрат. Щоб ці витрати перекрити, потрібно мати адекватний рівень доходів. А доходів у банків зараз не так вже й багато, у зв'язку з тим, що вони досить слабо кредитують реальний сектор економіки. Тому якщо доходів не вистачає, щоб перекрити витрати, які йдуть на формування резервів, доводиться покривати ці резерви за рахунок власного капіталу. Тобто відбувається декапіталізація банку, у нього знижується регулятивний капітал, відповідно, відразу ж летять всі нормативи, в тому числі один з основних — норматив адекватності капіталу.
Сьогодні кредити поділяються на кілька категорій або класів: стандартні, субстандартні, тобто такі, що перебувають під контролем, і безповоротні, тобто вже непрацюючі. Позичальник набирає бали в залежності від його кредитної історії. Наприклад, одне прострочення виплати відсотків чи тіла кредиту — це відразу нарахування негативних балів. Наявність якісноъ застави, наприклад, квартири в центрі міста, — дає додаткові позитивні бали. Високий рівень офіційних доходів — теж плюс.
Завдяки цим балам і складається рейтинг позичальників. Потім це все впливає на перекваліфікацію кредитних портфелів по перерахованим вище категоріям. Це допомагає правильно класифікувати позичальників. Бо раніше це був досить суб'єктивний процес.
Важливий момент: якщо платежі не надходили більше 90 днів, вважається, що це проблемний кредит. Якщо більше 180 днів, то для банкірів це вже практично непрацюючий, «мертвий» кредит.
За новими правилами всі банки будуть зобов'язані подавати інформацію про всіх позичальників, а тим більше про випадки дефолту позичальників. Зараз банки подають дані по нових кредитах, а по дефолтним і старими кредитам — по мірі збору цих даних.
Нагадаємо, Верховний суд України заборонив переоформляти іпотечні кредити на людей. Верховний суд при розгляді справи №465/646/11 виніс рішення, що переуступка кредитного боргу на користь фізосіб не вкладається в рамки чинного законодавства.
Раніше Верховний суд України виніс рішення про неможливість виселення з іпотечного житла за позовом неволодіючого власника, що придбав майно з такими ризиками в іпотекодержателя.