В Украине кредиты будут выдавать по-новому

С 1 июля в Украине меняются правила выдачи кредитов. Нацбанк вводит новый порядок учета банками информации из кредитного реестра НБУ при расчете размера кредитного риска. Новая система получения кредита будет применяться в тестовом режиме и станет обязательной к исполнению с 1 декабря 2019 года. Теперь банки должны классифицировать по наихудшему классу должника — физическое лицо, в отношении которого в кредитном реестре есть информация о дефолте этого должника в других банках. Об этом сообщили в пресс-службе Национального банка Украины (НБУ).

— Порядок выдачи кредитов физическим лицам ужесточится, - говорит экономист, финансовый аналитик Алексей Кущ. - Прежде всего нужно сказать, что этот кредитный реестр начинает функционировать под управлением Нацбанка. Срок 1 декабря 2019 года напрямую связан с загрузкой кредитного реестра информацией. Ведь реестр только недавно запущен, информация поступает постепенно. Поэтому, естественно, новое постановление НБУ потребует внесения изменений в программное обеспечение банков.

Эксперт отметил, что новые правила создадут немало сложностей для банков, регуляторных и бухгалтерских. Для банков новшества опасны тем, что, понижая класс кредитов определенных клиентов, они должны формировать дополнительные резервы, а резервы формируются за счет затрат. Чтобы эти затраты перекрыть, нужно иметь адекватный уровень доходов. А доходов у банков сейчас не так уж много, в связи с тем, что они достаточно слабо кредитуют реальный сектор экономики. Поэтому если доходов не хватает, чтобы перекрыть затраты, которые идут на формирование резервов, приходится покрывать эти резервы за счет собственного капитала. То есть происходит декапитализация банка, у него снижается регулятивный капитал, соответственно, сразу же летят все нормативы, в том числе один из основных — норматив адекватности капитала.

Сегодня кредиты делятся на несколько категорий или классов: стандартные, субстандартные, то есть находящиеся под контролем, и безвозвратные, то есть уже неработающие. Заемщик набирает баллы в зависимости от его кредитной истории. Например, одна просрочка выплаты процентов либо тела кредита — это сразу начисление отрицательных баллов. Наличие качественного залога, например квартиры в центре города — дает дополнительные позитивные баллы. Высокий уровень официальных доходов — тоже идет в плюс.

Благодаря этим баллам и создается рейтинг заемщиков. Потом это все влияет на переквалификацию кредитных портфелей по перечисленным выше категориям. Это помогает правильно классифицировать заемщиков по этим трем группам, трем классам. Потому что раньше это был достаточно субъективный процесс.

Важный момент: если платежи не поступали больше 90 дней, считается, что это проблемный кредит. Если больше 180 дней, то для банкиров это уже практически неработающий, «мертвый» кредит.

По новым правилам все банки будут обязаны подавать информацию обо всех заемщиках, а тем более о случаях дефолта заемщиков. Сейчас банки подают данные по новым кредитам, а по дефолтным и старым кредитам — по мере сбора этих данных.

Напомним, Верховный суд Украины запретил переоформлять ипотечные кредиты на людей. Верховный суд при рассмотрении дела №465/646/11 вынес решение, что переуступка кредитного долга в пользу физлиц не укладывается в рамки действующего законодательства. Ранее Верховный суд Украины вынес решение о невозможности выселения из ипотечного жилья по иску невладеющего собственника, который приобрел имущество с такими рисками у ипотекодержателя.